ХОЧЕШЬ ПОЛУЧИТЬ ФИГУ? СПРОСИ РЕНЕССАНС-СТРАХОВАНИЕ КАК?

[Максим Пашков]

Свершилось. Росстрахнадзор наконец утвердил правила страхования. Страховые подготовили свои предложения и готовы принимать заявки от ТО на получение подтверждения финансового обеспечения, в простонародье - ФИГи. Вот только далеко не все ТО в курсе, какие документы им нужно подготовить и как вообще работает вся процедура получения финансового обеспечения в страховой компании. Еще более непонятно, как будет реализовываться выплата компенсации туристу страховой компанией при наступлении страхового случая, которым является полное или частичное неисполнение ТО своих обязательств по туру.

Иными словами, вопросов у ТО и у всего рынка много, среди которых:
- Каковы итоговые базовые ставки страхования для ТО?
- Каковы коэффициенты, увеличивающие и уменьшающие % ставки?
- Какой необходим минимум документов и требований к ТО?
- Какие дополнительные документы требуются для получения более низкого %?
- Каким образом будет происходить процедура выплаты туристам?
- Какие документы будут требоваться от туристов для выплаты?
- Какие суммы после выплаты туристам и как будут взиматься с ТО?

Ответить на все эти и другие волнующие всех вопросы 10.05.07 с 12.00 до 15.00 в прямом онлайн эфире мы пригласили эксперта:
- Елена Скуратова, "Ренессанс-страхование".

Ваши вопросы по данной теме вы можете присылать активировав строку-кнопку - "Задать вопрос гостю онлайн-эфира" (находится над этой репликой, под строкой с названием эфира).

[Максим Пашков]

Добрый день, уважаемые посетители Онлайн эфиров. Прежде всего позвольте поздравить вас с прошедшим вчера всенародным праздником - Днем Победы над фашизмом 9 мая.

Сегодня у нас удаленный эфир посвященный страхованию финансовой ответственности ТО и всего, что с этим связано. Правила страхования Росгосстрахом утверждены. Страховые компании готовы принимать заявки от ТО. Настало время конкретно обсудить что к чему.

Итак, первый же вопрос, который интересует рынок - какие сейчас ставки страхования финансовой ответственности ТО предлагают страховые компании, в частности "Ренессанс Страхование"?

[Елена Скуратова]

Уважаемые дамы и господа,
Действительно, вопрос цены - это всегда один из наиболее актуальных вопросов.
Компания «Ренессанс Страхование» входила в рабочие группы по подготовке закона о финансовых гарантиях туроператоров при Государственной Думе, в рабочую группу ВСС и Ростуризма по разработке стандартных правил страхования, в рамках которой принимала непосредственное участие в расчете тарифных ставок.
С первого же заседания Рабочей группы, которое состоялось 19 февраля 2007 года, одним из наиболее острых вопросов был вопрос подготовки базовых страховых тарифов.
Тариф были рассчитаны с использованием методики, рекомендованной Федеральной службой РФ по надзору за страховой деятельностью для расчета тарифных ставок для рисковых видов страхования.
В связи с отсутствием статистики по страхованию договорной ответственности туроператоров, расчет производился на основе экспертных оценок специалистов страхового бизнеса.
Так как в рабочую группу ВСС входили представители страховых компаний – лидеров в страховании выезжающих за рубеж в в РФ, экспертные оценки строились исходя из накопленной статистической информации по туристическому бизнесу в целом и по комплексному страхованию выезжающих за рубеж в частности.
В итоге, базовый тариф для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере международного туризма или международного и внутреннего туризма составил 2,4025% от страховой суммы, т.е. 120125 руб., а для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере внутреннего туризма – 2,0530% от страховой суммы, т.е. 10265 руб.
С нашей точки зрения итоговый результат отвечает текущей ситуации на рынке. Безусловно, практическая работа по данному виду страхования позволит, когда накопится статистика, соответствующим образом скорректировать тарифы.
Здесь можно провести аналогию с ОСАГО: по истечению трех лет выяснилось, что не во всех аспектах тарифы были правильно рассчитаны, например это касается региональных коэффициентов.

[Максим Пашков]

Поскольку тарифы рассчитывались группой ведущих страховых компаний и утверждены Росстрахнадзором, значит ли это, что все страховые компании будут основываться на данных тарифах при страховании финансовой ответственности ТО? То есть данные утвержденные тарифы обязательны для всех страховых или это нечто вроде рекомендации и ориентира?

[Елена Скуратова]

В рамках работы по утвержденным и согласованным стандартным правилам страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта эти тарифы являются обязательными.
Если у страховой компании есть лицензия на страхование договорной ответственности, и она не хочет работать по согласованным стандартным правилам, а планирует продвигать продукт, основанный на правилах, разработанных ее специалистами, она может предложить туроператорам базовый тариф, отличный, от тех, которые я озвучила. Но в этом случае, рассмотрение документов, необходимых для внесения в федеральный реестр, займет больше времени, и будет получен положительный ответ только в том случае, если этот продукт будет соответствовать требованиям закона "Об основах туристской деятельности в РФ) и страховому законодательству.

[Максим Пашков]

Не совсем понятно. Все таки, это страхование по типу ОСАГО, или по типу КАСКО. По типу КАСКО подразумевает, что каждая страховая выставляет свой собственный процент и условия клиенту, а по типу ОСАГО означает единые условия и единый процент у всех страховых. А если страхование финансовой ответственности ТО это как обязательное ОСАГО с утвержденными тарифами, то как страховая вообще может предлагать какие-либо другие тарифы и условия отличные от утвержденных для всех?

[Елена Скуратова]

Проведение параллели с ОСАГО или КАСКО в данном случае не совсем корректно, т.к. страхование КАСКО является добровольным видом страхования, а ОСАГО является обязательным видом страхования в рамках федерального закона в сфере страхования.

В нашей же ситуации речь идет об обязательном виде страхования, его отличие от ОСАГО в том, что он основан на законе не в сфере страхования, а в сфере туристического бизнеса. Но, тем не менее, определение страхового случая, исключения из страхового покрытия, порядок выплаты страхового возмещения и пополнения страховой суммы закреплены в законе.

Поэтому в подобных ситуациях практика обычно предусматривает работу в рамках стандартных правил. Стандартные правила являются рекомендованными, но, по сути, не обязательными. С учетом того, что условия прописаны в законе и являются обязательными, компания не может предлагать других условий, но может, гипотетически, предлагать другие тарифы, если они будут у нее залицензированы (отправить на согласование в Росстрахнадзор) как часть пакета к отдельным правилам страхования договорной ответственности, и у Росстрахнадзора не возникнет вопросов, почему при тех же условиях предлагаются другие тарифы.

[Максим Пашков]

Вот теперь становится более понятно. Получается, что в правила страхования финансовой ответственности ТО сходны с ОСАГО в том, что эти правила страхования обязательны и едины у всех страховых компаний, но отличаются от ОСАГО в том, что утвержденные тарифы не обязательны, а рекомендованы для страховых компаний.

Тем не менее менять тарифы для страховых компаний хоть и возможно, но чрезвычайно сложно. Значит ли это, что указанные вами утвержденные тарифы будут у страховых компаний едины для всех ТО вне зависимости от их истории, опыта, объемов, репутации и т.п.?

[Елена Скуратова]

Базовые тарифы едины, но, исходя из индивидуальных характеристик каждой туристической компании, при заключении договора страхования могут применяться как повышающие (от 1,1 до 5,0), так и понижающие коэффициенты (от 0,4 до 1,0). Данные коэффициенты применяются, исходя из сроков осуществления туроператорской деятельности и ее объемов, направлений (стран), с которыми работает туроператор, наличия в прошлые периоды претензий туристов или иных заказчиков по заключенным с ними договорам и других факторов, влияющих на степень риска.

[Максим Пашков]

У-у-у, какая у нас получается "вилка"! Тут такой простор для "творчества". Насколько я знаю технологию работы страховых компаний, вы создали некую программу, куда будете заносить все ключевые данные, предоставленные ТО о его деятельности и на их основании эта программа будет просчитывать степень ваших рисков в ту и другую сторону и выдавать итоговый процент страхования финансовой ответственности для конкретного ТО?

[Елена Скуратова]

То, о чем Вы говорите, является предстраховой экспертизой, стандартной процедурой для страховой компании, так как просчитывать риски - это наша профессия.
Безусловно, используются нами соответствующие методы и модели для анализа финансово-хозяйственной деятельности компании, риска потери платежеспособности, финансовой устойчивости и независимости компании за прошедший период.
Т.е. это достаточно техническая процедура, которая формализована в калькуляторе. Но в дополнение к этому мы используем методику А-модели, альтернативный подход к прогнозированию банкротства, основанный на учете квалификации руководителей компании, эффективности системы учета и отчетности компании, способность туроператора приспосабливаться к изменяющимся условиям рынка.
Мы взвешенно подходим к страхованию ответственности туроператоров, поэтому приоритет получают те компании, которые являются нашими партнерами по страхованию туристов, но мы также готовы предоставить гарантии новым компаниям с соответствующей репутацией, опытом работы, уровню туристского продукта. Группа Ренессанс страхование сотрудничает с широким кругом участников туристического рынка – с ориентированными на выезд российских туристов за рубеж, с предлагающими отдых в России и принимающими иностранных туристов. Для нас важен сбалансированный страховой портфель, поэтому мы открыты для сотрудничества с компаниями любой специализации в туризме.

[Максим Пашков]

Тогда давайте перейдем непосредственно от % к документам. Для многих, это не менее, а может даже более важно. Какой минимум документов, которые должен предоставить вам ТО на рассмотрение вопроса о предоставлении ему финансовой ответственности?

[Елена Скуратова]

Среди документов, которые мы запрашиваем у компаний:
1) Заявление-опросник с анкетными данными по компании, ответы на который представляют для нас особый интерес;
2) копия свидетельства о регистрации юридического лица и устава, где отражено кто учредитель, кто принимает решения;
3) копия бухгалтерского баланса, отчета о прибылях и убытках.
В случае, если компания применят упрощенную систему налогообложения - копию книги доходов и расходов и копию налоговой декларации. На основании указанных выше методик по предоставленным данным можем в настоящем времени и перспективе сделать вывод о финансовой устойчивости компании и ее платежеспособности - идет ли она к финансовому кризису или нормально развивается. Безусловно мы будем пытаться оценить еще и реальные цифры с учетом косвенных данных.
4) Типовая форма договора. Если есть какие-то узкие места, то наш юридический отдел будет давать рекомендации по их исправлению. Это также поможет самим туроператорам, поскольку наши юристы могут выявить недостатки, дать ценные советы, чем сделают ваше понимание в этой области, а соответственно и ваш бизнес более профессиональным.

[Максим Пашков]

Да, список базовых документов не сложен. Значит ли это, что предоставив данные базовые документы, если по ним не будет сомнений и вопросов и они пройдут проверку, то грубо говоря, ТО получит соответственно базовый тариф страхования, а именно - 2,4025% от страховой суммы, т.е. 120125 руб для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере международного туризма или 2,0530% от страховой суммы, т.е. 10265 руб. для туроператоров внутреннего туризма?

[Елена Скуратова]

Да, если факторы, которые будут выявлены при оценке рисков, будут в рамке стандарта, который закладывался при расчете тарифов, туроператор получит базовый тариф.